银行承兑汇票的主要问题

银行承兑汇票的定义

银行承兑汇票是一种商业汇票。是指在承兑银行开立存款账户的存款人向开户银行申请并经银行审查同意承兑的票据，保证在指定日期内无条件向收款人或持票人支付确定金额。承兑出票人签发的商业汇票是银行基于对出票人信用的认可而给予的信用支持。

银行利益：

1.加强银行结算服务功能

银行承兑汇票是一种具有长期信用的结算方式。与传统的汇款结算相比，它持续了一定的会计期限，是对银行原有结算服务的改进和补充。目前，银票是企业经营活动中常见的结算方式。基本上，所有的银行都可以处理这类业务。如果哪家银行没有这项业务，它在竞争中肯定处于劣势。

2.是另一种信用形式

银票融资具体表现如下：A企业在银行有500万元的信用额度，可以根据信用审批要求（如50%押金）在银行存入500万元，然后向上游企业开立1000万元的银行承兑汇票，完成货款支付。在这个过程中，500万元的信用额度不是以贷款的形式给予企业的，而是以银行承兑汇票的形式给予企业的。

在实物信贷中，由于银行受到各种监管的影响，一旦贷款额度紧张，可以以银行承兑汇票的形式满足客户的需求。

3.可增加存款，完成任务考核

以第二点为例，由于存款的存在，银行在以银票形式向企业发放信贷资金的过程中也吸收了存款。存款是商业银行的重要评估指标，因此银行票务业务也很受银行的欢迎。

实际上，全额质押银票带来的存款实际上占银行存款的很大一部分。

4.降低风险

银行承兑汇票业务需要基于真实的贸易背景。向上游收款企业支付票据可以有效避免挪用信贷资金的风险。与直接贷款相比，风险有所降低。

5.调整银行表内外资产，增加中间业务收入

银行承兑汇票属于表外业务，贷款属于表内资产。监管对银行表内外资产的监管强度不同，银行可根据需要进行调整。表外业务可以带来中间业务收入，目前银行非常重视。银行票务中的开票费属于中间业务收入。

企业的利益

1.对于买方企业

银行承兑汇票由银行承兑，到期收款几乎没有问题，可以提高企业自身的商业信用，增加赊购的可能性。

2.卖方企业

银行承兑汇票结算更安全，可以保证货款到期收回。

3.卖方企业需要用钱

可通过银行承兑汇票背书转让给上游企业，使票据在供应链中传递和流通，使银行信用取代各种交易行为中的商业信用。

4.持票企业需要资金

除了背书转让银行承兑汇票外，还可以到银行办理贴现，支付一定的贴现费后直接收到现金，保持资金流安全。

综上所述，银行承兑汇票的设立可以给银行和企业带来很大的好处，这其实是银票的初衷。

然而，在实践中，由于人为因素和其他因素，许多企业，特别是小企业，讨厌银票。这不是银票的问题，而是使用银票的人的问题。就像菜刀一样，实际用途是切菜，但用来伤害人，我们需要改变的是如何使用这个产品，而不是否认它。

银行承兑汇票的主要问题：

1.增加了融资成本

银行贷款时，会向贷款企业提出存款要求，一般为1-1。不熟悉信贷业务的企业主实际上会非常困惑，我的企业缺钱来银行贷款，但银行也想要我的存款，我有存款不需要贷款。

事实上，这种存款主要是通过全额银行承兑汇票来实现的。企业贷款后，资金以某种方式返还（贸易等），到贷款银行开立存单，质押后开立全额银票支付，因为银票有付款期，质押存款需要在银票到期后支付，所以银行有存款。在这种模式下，收款人一般是借款企业的相关企业，相关企业收款后会贴现，支付贴现成本，实际上提高了整体融资成本。

从监管的角度来看，这是违法的，但目前都是潜规则。企业不存款，银行不贷款。为了贷款，企业只能承认。

2.让供应链中的强势方变相剥削弱势方

一般来说，贸易链中的企业实际上是不平等的。许多小企业将围绕核心大企业生存，为其提供商品。大企业利用自身在商务谈判中的强势地位，首先压制小企业，迫使小企业提供低利润，然后在支付环节，然后使用银行承兑汇票让小企业承担折扣成本，使原微薄利润更微薄，大企业本身享受应付账户利息收入。

小企业认为银行剥削了自己（需要去银行贴现才能拿到钱），但实际上是贸易链上的大企业剥削了自己。很难摆脱这一点。毕竟，这是一种商业行为，很难从法律的角度进行干预。小企业要想减少剥削，就要加强自身实力，提高商务谈判能力，开发多个客户，不要太单一地依赖某个客户。

此外，在这个过程中，银票实际上带来了一些好处。如果没有银票，大企业将在6个月后支付或向小企业开具商业票据，小企业无法实现，现金流可能出现问题。银票至少可以有折扣渠道，但支付折扣成本。

以上两个问题是目前最小企业关注和厌恶的问题。如何打破它们需要很多努力，但我认为没有必要因为问题而完全否认银票。